社论：审慎发展和监管数码银行
发布/2020年1月14日 3:30 AM来自/联合早报
位于越南胡志明市的数码银行Timo以咖啡座的形式运作，客户一边享用饮料，一边等待客服人员办理银行户头手续
2020年1月14日
我国开放数码银行业，准备发出最多五张执照给非银行业者，包括最多两张全面数码银行执照，和最多三张批发数码银行执照。新加坡金融管理局共收到21份申请，其中七份申请全面数码银行执照，14份申请批发数码银行执照。如此热烈的竞标，说明数码银行未来的增长潜能极其诱人，也显示新加坡作为区域金融中心的地位，可提供成熟稳定的营运环境，日后还可作为金字招牌和成功经验进军区域市场，毕竟总人口超过6.5亿的东南亚市场是个潜力巨大的市场。
数码银行不同于今日传统银行的数码化。数码银行从一开始就是虚拟的，没有实体经营点，人们完全通过网站或手机开设账户和进行所有交易。这个新兴金融服务必然大量采用大数据、云计算、人工智能、区块链、身份识别等技术，由此可以想象它在支付、贷款、财富管理方面的潜力，以及对周边配套产业的带动，尤其是网络安全、系统工程、云计算等，预料能进一步提升我国在这些领域的供应能力和制造更多就业机会。
银行从自动化到电子化，再到数码化，是互联网、手机和金融科技成熟后的实践。数码银行的宗旨应该是提供比现在更容易获得的银行服务。目前，一些个人和中小企业不容易取得金融服务，原因可能是他们缺乏有效的抵押品，无法满足传统银行对信用评级和风险管理的条件，导致他们转向合法或非法放贷公司。数码银行的出现可以满足这些需求，既限缩非法放贷的市场，又可培养更多小微企业，为经济注入更多活力。
不过，这个新兴行业也面对一些未知数。数码银行没有实体，营运成本应可大大降低，例如少了租金、行政等成本。不过，它面对未知的风险成本。以上述潜在客户群为例，他们的呆账和坏账风险相对较高。数码银行的营运成本节约和风险成本升高可否两相抵消，或者整体成本节约可否让利客户，或者须对特定客户群征收差别利率，最终将视数码银行有别于传统银行的计算方程式而定。不管怎样，数码银行要吸引新客户群，须提供有竞争力的价格和产品，只是最终必然有人须承担风险。
数码银行与传统银行竞争，也须和后者一样满足相同的合规条件，否则两者在不一样的平台竞争，对客户和传统银行都是不公平的。金管局已设定相关合规条件，包括缴足资本规定、须符合资金流动性要求等；全面数码银行执照只开放给总部设在新加坡、由新加坡人掌控的公司，也会分阶段展开，以确保只有运营良好的业者可逐步开展业务。尽管如此，纵观目前各种互联网经济出现后对传统行业的冲击，数码银行也极有可能触动传统银行的奶酪。金融业是经济和社会稳定之本，所以数码银行的发展，不能影响我国金融体系的长期稳定。这方面有赖监管当局的审慎监督和管理。
数码银行也存在一些可预见的隐忧，例如数据安全性、洗钱问题、个人隐私保护等。数据和网络的安全问题一直是道高一尺，魔高一丈，数码银行须有足够的安全能力，才能取信于潜在客户。应对洗钱问题可以要求客户须有本地地址，但如何通过互联网有效证明客户身份，则是另一道难题，毕竟现有的VPN服务就可隐藏位置和身份。另一方面，数码银行必然与社交媒体、即时通信、电子商务等结合，再通过大数据分析向客户推销服务。换言之，个人在网上的社交和消费习惯，将成为大数据的一部分，数码银行日后可能比我们更了解自己，消费者须思考能否接受这样的银行服务。
总而言之，数码银行兼具吸引力和颠覆性，监管当局须谨慎发展和监管这个新行业。
